소상공인 정책자금은 정부지원의 하나로 소상공인들을 위한 저금리 대출상품입니다. 소상공인 정책자금은 대리대출과 직접대출로 구분되는데 이번 글에서는 소상공인 정책자금 직접대출 성공후기를 바탕으로 미리 준비해야 하는 사항들을 정리해보았습니다. 2024년 변경된 조건들이 있으니 내용 미리 숙지하셔서 소상공인 정책자금 직접대출에 성공하시기 바랍니다.
목차
1. 소상공인 정책자금이란
소상공인을 대상으로 하는 저금리 대출 상품을 보통 소상공인 정책자금이라고 칭하고 이는 대리대출과 직접대출로 구분됩니다. 대리대출과 직접대출은 모두 한 해의 예산이 짜여져 있어 그 한도 내에서 진행하는 것이 기본입니다. 단 극심한 경기의 침체나 코로나 같은 국가재난 등에 의해 긴급예산으로 직접대출 등을 진행하기도 합니다.
소상공인 정책자금의 대리대출은 소상공인진흥공단에서 소상공인임을 보증해주어 은행권에서 대출을 진행할 수 있도록 지원해주는 대출상품으로 보통 신용과 담보로 신청이 가능합니다. 신용의 경우 업체의 소득에 따라 한도가 결정되고 담보의 경우 담보물의 시세에 따라 한도가 결정됩니다.
이번 글에서 다룰 소상공인 정책자금의 직접대출은 정부예산으로 소상공인진흥공단에서 직접대출을 진행하는 지원정책으로 대리대출보다 조건이 낮고 승인율이 높습니다. 기대출의 금액이나 신용도에 크게 상관없이 사업체를 운영하고 각 직접대출 상품들의 특성에 조건만 맞으면 대출실행이 가능합니다.
특히 저금리와 2년간 거치기간(이자만납부하는 기간) 때문에 많은 사업자들이 원금상환부담이 적은 직접대출을 이용하려고 준비하고 있습니다. 때문에 연초에 예산이 소진되는 직접대출을 이용하실 사업자분들은 신청방법부터 서류준비까지 미리 숙지해두시는 것이 유리합니다.
소상공인 정책자금 신청자에 해당되는 소상공인은 상시근로자수가 많지 않아야 신청이 가능한 사업자가 됩니다. 업종별로 제조업, 광업, 건설업 운수업 10명미만, 기타업종은 5명미만, 도소매업은 4명이상, 식당업은 기본 5명미만, 특수지역 강남구 6명미만, 경기도 성남시 8명미만 등 지역구마다 차이가 있으니 확인하셔야 합니다.
1-1. 2024년 소상공인 정책자금 직접대출 일정
ㆍ혁신성장촉진자금: '24.1.15 (월) 09:00~1.19 (금)18:00 까지 / 향후 '24. 2.5 (월) 09:00 예정
ㆍ민간투자연계형매칭융자: '24.1.15 (월) 09:00 ~ 예산소진시까지
ㆍ재도선특별자금: '24.1.15 (월) 09:00 ~ 예산소진시까지
ㆍ저신용소상공인자금: '24.1.29 (월) 09:00 ~ 예산소진시까지 / 향후 '24. 2.26 (월) 09:00 예정
ㆍ중저신용소상공인자금: '24.7.31(수) 10:00~ 예산소진시까지
2. '저신용 소상공인 자금' 직접대출 상품내용 신청 조건
2024년부터 저신용 소상공인들을 위한 직접대출 상품 신청 조건이 강화되어 교육을 이수해야 신청을 할 수 있습니다. 공지를 확인하지 않으시고 바로 신청을 준비하시는 분들은 당일 오전에 교육을 듣고 신청하시려면 시간이 촉박하니 미리 교육이수를 해두시길 바랍니다. 교육은 80%까지만 시청해도 수료한 것으로 인정됩니다.
2-1. 저신용 소상공인 자금 상품 내용
2023년의 저신용소상공인 직접대출 상품은 '전통시장자금'이라는 명목으로 실행되었습니다. 이때의 상품 조건으로 저신용 소상공인 자금 직접대출 상품 내용을 정리해 드립니다.
▶ 정책자금 한도: 3천만원 이내
2023년 전통시장소상공인자금 직접대출 신청 시 최대 한도 3천만원을 다 받으신 분들은 이번 직접대출 신청이 안됩니다. 3천만원 미만으로 받으신 분들은 잔액에 한해서 받으실 수 있고 2024년 처음으로 직접대출 신청하신 분들은 3천만원 한도내에서 신용도에 따라 최소 천만원부터 대출한도가 결정됩니다.
만약 대출한도가 천만원이 안될 경우 대출진행이 안되고 취소됩니다. 취소된 경우에 직접대출은 6개월 후에 신청이 가능해집니다.
| 2023년도 신용도별 소상공인 정책자금 한도 (한도는신청당시 신용점수744점 이하만 해당됩니다.) | |||||
| NICE개인신용평점 | 744~710점 | 709~595점 | 594~355점 | 354~350점 | 349~1점 |
| 한도 | 3,000만원 | 2,500만원 | 2,000만원 | 1,500만원 | 1,000만원 |
▶ 소상공인 직접대출 지원가능 횟수는 연 1회 가능합니다.
▶ 저신용소상공인 직접대출 금리는 연 5.49 % 1년 관리후 금리인하
▶ 중저신용소상공인 직접대출 금리는 연 5.11% 1년 후 신용도 개선에 따라 금리 0.5% 인하
▶ 소상공인 직접대출 기간은 5년으로 2년 거치 후 3년 원금균등분할상환 하는 방식입니다.
* 거치기간은 이자만 납부하는 기간을 말합니다.
2-1. 저신용소상공인 자금 신청조건 (모두 충족해야 합니다.)
ㆍ2024년부터 저신용소상공인자금 신청 사업자는 신용관리교육을 이수해야지만 신청을 할 수 있습니다.
ㆍ저신용 소상공인정책자금 신청조건은 신용점수가 744점 이하여야 가능합니다. (나이스기준)
ㆍ중저신용 소상공인 정책자금 신청조건은 신용점수 839점 이하여야 합니다. (나이스기준)
ㆍ사업자등록증 상 개업일이 90일 이상이어야 하고 대출 신청할 때 연체가 없어야 합니다.
ㆍ단기연체기록이 4회 미만인 경우에는 신청이 가능합니다.
(단기연체기록은 10일이상 연체된 것을 말하며 단기연체 기록은 삭제되기까지 6개월 걸립니다.)
ㆍ신청일 이전 3개월 이내에 30일 이상 장기연체가 없어야 합니다.
ㆍ저신용소상공인 자금 신청일에는 국세, 지방세, 건강보험료, 통신비, 대출금 등의 연체가 없어야 합니다.
ㆍ업력 7년이상은 총부채율 700% 미만이어야하고 대출금 납부하는 금액이 매출액의 100% 미만이면서 최근 1년간 매출액이 증가한 경우만 신청가능합니다. (업력 7년 미만은 제한 없습니다.)
3. 저신용소상공인자금 직접대출 대출 방법
소상공인 정책자금 직접대출은 매년 초 일정이 발표됩니다. 예산은 정해져 있고 필요로 하는 사업자들은 많기 때문에 사실상 직접대출은 시작되자 마자 마감되는 일이 자주 있습니다. 소상공인 정책자금 중 (중)저신용자들을 위한 직접대출의 경우 1월부터 3월까지 예산을 분산하여 진행하고 있기 때문에 신청할 수 있는 조건들과 대출방법을 미리 알아두고 준비하셔서 꼭 저금리 사업자금을 확보하시길 바랍니다.
3-1. 대출실행순서
① 중소벤처기업부에서 국가 예산을 편성하면 일정을 공지합니다.
② ★저신용소상공인자금 신청 사업자에 한해 신용관리 교육 수료자만 신청할 수 있습니다. (2024년 도입)
③ 소상공인 사업자가 온라인 '소상공인 정책자금'사이트에서 신청서를 작성합니다.
④ 신청서와 함께 개인자료, 사업자료, 소득자료 를 제출합니다.
⑤ 소상공인진흥공단에서 심사 후 집행 안내 문자를 발송합니다.
⑥ 사업체 운영 확인을 위한 실사를 진행합니다.
⑦ 실사가 끝나고 심사후 대출확정 안내 문자 후 1일~7일 이내 대출실행 대출금을 입금해줍니다.
3-2. 대출방법 팁 (2024년 바뀐 신청조건)
매년 소상공인 정책자금 직접대출 중 저신용자들을 위한 상품은 신용점수만 맞으면 특별한 조건없이 대출이 가능하고 금리가 낮아서 1금융권 은행권에서 대출이 힘든 소상공인들에게 큰 도움이 되는 상품입니다. 2024년도부터는 조금 달라진 직접대출 저신용소상공인자금 조건들이 있어 꼭 확인하고 신청하셔야 합니다.
신용관리교육필수 / 2023년 신청자는 3천만원 한도내에서 신청가능
2024년부터 저신용소상공인자금은 신용관리 교육을 꼭 이수해야 신청이 가능하며 2023년도 전통시장자금 신청 시 최대한도 3,000만원 중에 한도가 남은 소상공인들과 새로 신청하는 소상공인들에 한해서만 대출이 진행됩니다. 즉 2023년도에 3,000만원을 받으신 분들은 올해 신청을 못하고 1,000만원 받으신 분들은 2,000만원 한도 내에서 신용도에 맞춰 한도가 책정됩니다.
소득 증빙 시 내역 부족한 경우 실사 후 평가
2024년부터는 업종이나 소득의 상태 등에 따라서 실사를 실시할 수도 있습니다. 실사는 실제로 이 사업체가 운영되고 있는지 제출된 서류처럼 근로자형태가 지켜지고 있는 지 등을 확인하는 작업입니다. 보통 실사를 실시해야 하는 경우에는 실사가 이루어진 다음에 대출금이 입금됩니다. 신청 후 실사를 해야 한다는 통보를 받으신 경우에는 실사기간(보통 신청후 일주일 이후 2-3개월 이내로 진행됩니다.)까지 자금 입금 기간을 계산해두셔야 할 것 같습니다.
3-3. 저신용소상공인자금 신청방법
신청방법을 잘 모르겠다 하시는 분들은 미리 소상공인 정책자금 대리대출 등으로 예행연습을 하실 것을 추천합니다. 동의서나 윤리준수 체크 등은 미리 확인해두시면 실수하지 않고 당일 신청을 하실 수 있습니다.
직접대출은 다른 대출들과 다르게 특별한 조건이 없고 서류제출 사항도 사업계획서 등 같은 내용이 없기 때문에 많은 사업주님들이 신청 시 몰리게 됩니다. 따라서 신청 당시 컴퓨터 사양이 너무 느린경우 PC방 등을 이용하시고 미리 소상공인 정책자금 사이트에 가입하신 후 신용관리교육 이수 마치시고 인증처리까지 해두시면 편리합니다.
1) 신청접수 실제
신청시 브라우저는 크롬을 이용하시는 것이 좋습니다.
※ 중저신용신청자는 신청시간 오전 10시를 기준으로생각하시면됩니다.
신청일 오전 8시 30분쯤부터 소상공인 정책자금 사이트에 로그인하시고 새창을 3개정도 띄워서 모두 소상공인 정책자금 사이트에 로그인 해놓습니다. (새창 띄우는 단축키는 ctrl+N 입니다.)
신청시 메인페이지가 아닌 상단 메뉴에서 <대출신청> 을 클릭한 다음 < 직접대출신청>을 클릭하시면 됩니다. (상단의 '직접대출 신청하기' 링크는 바로 직접대출신청페이지로 이동됩니다.)
9시가 되면 직접대출 신청하기 버튼을 누르시면 신청할 수 있는 직접대출상품 목록들이 보입니다. 그 중에서 저신용소상공인자금을 선택하시고 원하시는 한도를 입력하고 약관동의, 개인정보, 업체정보 등을 입력한 다음 사업자의 신용정보를 조회하는 페이지까지 진행한 다음 다음으로 넘어갑니다.
★ 이 때 버벅거리고 화면이 늦게 열리더라도 절대 닫힘이나 새로고침을 누르시면 안됩니다. (동시접속자수가 많아서 렉이 걸려 튕길 수도 있지만 전혀 다음 페이지로 넘어가지 않아도 절대 처음 신청페이지는 닫거나 새로고침하시면 안됩니다.)
첫번째 신청하는 페이지가 멈춰도 사실상 신용조회까지 진행되면 전산상으로는 신청이 된 것으로 인식이 되기 때문에 계속 먹통인 경우 처음 페이지는 그냥 두고 2분~3분정도 지난 뒤에 열어 놓은 다른 창으로 들어가서 신청을 다시 하시면 됩니다. (실제로 신청후 5분 뒤에 다시 신청하신 분들이 되는 경우가 많습니다.)
먹통인 페이지가 10분이 넘도록 변화가 없고 새로 신청하는 페이지도 먹통이 되었다면 10분 뒤에 따로 열어둔 세번째 새창으로 들어가 '나의대출페이지' 에서 신청현황을 살펴보시면 신청중인 대출내역이 존재한다고 나옵니다. 이때 이걸 클릭해서 다음 진행을 하시면됩니다. 느리게라도 처음 화면에서 다음 화면으로 넘어가신 분들은 천천히 다음을 진행하시면 됩니다.
신용까지 확인 후에는 정보수집 및 동의서를 체크합니다. 동의서 총 3가지 종류가 나오는데 하나씩 체크하려면 시간이 많이 걸리기 때문에 각 동의서별로 맨아래로 내려가시면 전체동의가 나오니 전체동의를 체크하시고 다음으로 넘어 가시면 됩니다.
다음은 자가진단 및 윤리준수 페이지인데 이 페이지는 하나씩 모두 체크하셔야 하고 '아니오'를 선택하셔야 합니다. 혹시라도 예를 클릭하시면 탈락되니 내용 꼭 확인하시고 모두 체크를 하셨으면 다음으로 넘어간 뒤 직접대출 신청서를 작성하시면 됩니다. 직접대출 신청서는 사업자정보, 매장정보 등을 기재하고 인증해야 합니다. (사업장정보 입력시 사업자등록증 내의 업종을 확인하시고 세무코드 6자리, 업종코드 5자리를 미리 알아 두시면 시간을 절약할 수 있습니다.)
여기까지 신청하면 실질적인 신청이 끝나고 이제 서류 업로드 작업만 남아 있습니다. 보통 서류를 미리 준비하시면 바로 업로드 하셔도 되지만 9시부터 9시 15분까지는 서버가 엄청 느리기 때문에 서류도 업로드가 느리거나 오류가 나게 됩니다.
서류를 올리기에 가장 적당한 시간은 9시 20분부터 9시 40분 사이인것 같습니다. 서류를 모두 제출한 다음에는 소상공인진흥공단에서 대출접수가 되었다는 안내가 오고 만약 누락된 서류가 있으면 따로 알림이나 담당자의 전화가 옵니다. 따라서 이날은 문자를 꼭 꼼꼼하게 확인하셔야 합니다.
2) 심사 후 대출금 입금
서류제출이 끝나면 빠르게 심사후 대출실행을 하겠다는 소상공인진흥공단의 안내문자가 오고 전산상으로 소득자료나 기타 자료들이 업로드 되시는 분들은 다음날 부터 대출자금이 입금되기 시작했습니다. 2024년 부터는 사업체 확인작업인 실사 후 심사가 마무리 됩니다.
모든 처리는 신청순서에 따라서 진행되지 않고 지역별로 처리속도가 다르기 때문에 보통 평가하고 실사 입금까지 최소 14일(2주)부터 최장 2~3개월 정도 소요 될 수 있습니다. 실사가 빠르게 진행되는 것이 중요하기 때문에 소상공인진흥공단의 연락을 잘 받으셔야 합니다.
실사 진행은 신청서류제출이 빠르게 진행되어야 일정이 바로 잡히게 됩니다. 서류 준비시 파일명이나 pdf 파일로 서류화 작업 등을 깔끔하게 해서 제출하시면 실사와 심사가 빠르고 대출금 입금이 먼저 진행됩니다.
★ 2024년부터는 실사를 해야 하기 때문에 대출 접수후 심사과정에서 개별적으로 안내가 가고 대출실행까지 최소 14일 이내에서 최대 2~3개월까지 소요될 수 있습니다.
4. 소상공인 정책자금 직접대출 서류준비
소상공인 정책자금 직접대출 시 승인 후 자금입금까지는 최소 2일부터 7일 정도 소요되는데 이번의 경우 실사까지 진행되는 업장은 최대 14일까지 걸릴 수 있습니다. 최대한 서류준비를 철저히 하셔서 실사 없이 통과될 수 있도록 준비하시기 바랍니다.
4-1. 마이데이터로 자동업로드 되는 서류
ㆍ주민등록등초본
ㆍ개인별 건강보험납부내역
ㆍ건강보험자격득실확인서
ㆍ사업자등록증명
ㆍ중소기업, 소기업, 소상공인 확인서
ㆍ국세 납세증명서
ㆍ지방세 납세증명서
ㆍ휴폐업 사실증명
ㆍ부가가치세 과세 표준증명
ㆍ부가가치세 면세사업자 수입금액증명
ㆍ표준재무제표증명
ㆍ소득자료
개업한지 3개월이상 6개월 미만이라 부가가치세 신고를 하지 않아 과세표준증명이나 표준재무제표증명을 할 수 없는 경우에는 따로 소득자료를 제출해야 합니다. 소득자료는 매출증빙 서류로 카드매출서류나 통장 매출입금내역, 배달의 민족 같은 경우 주문내역 등이 유효합니다.
마이데이터에서 업로드되는 서류 중 오류가 나서 업로드 되지 않을 경우 해당 서류를 발급받을 수 있는 기관의 온라인 사이트에서 출력하거나 동사무소에서 떼어다 글자가 잘 보이도록 사진을 찍어 올려야 합니다. 이 때 사진이 많기 때문에 꼭 PDF 파일로 묶으서 서류화 작업을 한 파일을 제출하는 것이 좋습니다.
4-2. 따로 사진이미지로 준비해야 하는 서류
서류는 스캔한 이미지나 사진 이미지로 준비해야 하는데 글자가 잘 보이는지 꼭 확인후에 PDF 파일로 서류화 작업을 하셔야 합니다.
이때 한 파일의 크기가 5MB 미만이어야 업로드가 됩니다. 이럴 경우 PDF파일 변환 하실 때 나눠서 진행하시면 되는데 예를 들어 신분증, 사업장임대차계약서 사업장 등기부등본 까지 한 파일로 PDF 변환하고 본인주거지 등기부등본, 계약서 서류 등 나머지 사진들을 또 한 파일로 변환하는 식으로 하면 됩니다.
파일명은 꼭 업체명_ 신청자명(1)으로 기재하시는 것이 좋습니다. (예: 활빈당편의점_홍길동(1).pdf / 활빈당편의점_홍길동(2).pdf)
ㆍ신분증
ㆍ사업장의 임대차계약서 (타인의 주민번호 뒷자리는 가리고 사진을 찍어서 올립니다.)
ㆍ사업장 등기부등본 (토지, 주택 모두 말소사항 포함해서)
ㆍ본인 주거지인 자택의 등기부등본 (토지, 주택 모두 말소사항 포함해서)
ㆍ본인 주거지 임대차계약서 (타인의 주민번호 뒷자리는 가리고 사진을 찍어서 올립니다.)
ㆍ사업장이나 주거지 모두 무상일 경우에는 무상 거주 사실확인서, 무상 사용 사실확인서를 제출합니다.
파일 업로드 창은 기본 서류 이외에 3~4개의 파일 정도를 더 업로드할 수 있기 때문에 PDF 서류화 할 때 용량이 너무 크면 2파일 정도로 분할해서 제출하시는 것이 좋습니다. 보통 파일 용량 줄이기를 사용하시는 데 이런 경우 파일의 화질이 떨어져 글자가 잘 안보일 수 있습니다. 파일이 잘 안보이는 경우에는 무조건 서류처리가 뒤로 밀리고 다시 제출한 다음 처리가 됩니다.
5. 글의 마무리
지금까지 소상공인 정책자금 직접대출 후기를 바탕으로 신청방법을 상세하게 정리해 보았습니다. 매년 사업자들에게는 단비같은 정책자금이 바로 이 저신용소상공인자금입니다. 기대출이 있거나 신용이 낮아도 신청할 수 있습니다.
무엇보다 1금융권 대출 상품을 쓰기 힘든 저신용 소상공인업자들에게 최대 3천만원까지 대출이 가능한 것도 좋지만 무엇보다 상환 시 거치기간인 2년간은 이자만 납부하고 1년동안 납부를 잘 하게되면 금리도 인하되는 등 혜택이 많아 꼭 받아야 하는 대출 중에 하나입니다.
미리 준비하셔서 소상공인 정책자금 직접대출 '저신용소상공인자금' 신청에 성공하시고 여유자금으로 사업번창에 도움이 되길 바랍니다.
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