주택담보대출을 진행하는데 있어서 가장 고려해야 할 점은 바로 금리비교와 한도입니다. 필요한 자금만큼 대출이 가능한지 그리고 상환에 부담이 덜되도록 금리가 높지 않은지 파악해야 합니다. 따라서 주택담보대출을 하기 위해 필요한 조건들과 각 은행별 선순위, 후순위 한도 금리비교 그리고 정부지원대출인 디딤돌대출까지 총정리해보았습니다.
목차
1. 주택담보대출 진행 전 신용대출
주택담보대출을 진행하기에 앞서 대출을 진행하는 데는 순서가 있습니다. 생활자금으로 주택담보대출을 받으려고 하는 경우와 주택구입용도로 이용하려는 경우 두 가지로 나눠서 순서를 정리할 수 있습니다.
먼저 생활자금으로 주택담보대출을 받으려면 신용대출을 먼저 최대한 실행한 후에 가장 마지막에 주택담보대출을 실행하시는 것이 좋습니다. 그 이유는 주택담보대출 자체가 금액이 크기 때문에 주택담보대출을 받고 나면 다른 신용대출을 신청하기 어려워 지기 때문입니다. 반면에 신용대출을 받고 나서 신용점수가 떨어져도 주택담보대출은 담보가 우선이기 때문에 실행이 가능합니다.
그리고 주택담보대출도 선순위만 이용할 수 있는 상품과 후순위로 신청할 수 있는 상품들로 나눠지고 선순위과 후순위 상품의 금리 차이가 크게 나기 때문에 금리가 낮은 상품으로 선순위 주택담보대출을 진행하고 나서 차액을 후순위로 진행하는 것이 최대한 자금을 유용하게 사용하는 방법입니다.
주택구입용도로 주택담보대출을 실행하는 경우에는 주택담보대출로 한도가 어느 정도나오는지 체크한 후에
신용으로 대출 가능한 금액을 확인하는 것이 좋습니다. 또한 주택을 구입할 때는 인지세나 양도세, 근저당권설정비용 등 항상 추가적으로 비용이 발생할 수 있기 때문에 충분히 여유자금을 준비한 후에 실행하시는 것이 좋습니다.
신용대출을 진행하는데 있어서도 순서가 있습니다. 먼저 신용도가 나쁘지 않은 경우에는 먼저 금리가 낮은 1금융권의 비상금대출이나 신용대출을 진행하여 금리가 낮은 상품을 이용하시고 그 이후에 중금리에 해당되는 정부지원상품들을 살펴보면 도움이 됩니다.
이미 신용대출을 받게 되면 신용점수가 떨어지게 되는데 정부지원상품들은 보통 저신용자들을 위한 상품들이고 새희망홀씨, 사잇돌 같은 상품들은 최대 3,000만원까지 한도가 나오기 때문에 주택담보대출을 받기 전에 신용대출, 정부지원상품들을 잘 활용하시면 최대 7,000만원까지 이용하실 수 있습니다.
2. 주택담보대출 사용 용도에 따른 대출 종류
주택담보대출은 세가지 용도로 주로 진행됩니다. 가장 먼저 주택을 구입하기 위한 용도와 그 다음이 생활안전자금용도, 그리고 마지막이 기존의 주택담보대출 금리를 낮추기 위한 대환대출이 그 예인데요. 주택담보대출 금리가 높아지면서 이를 해소하기 위한 다양한 상품들이 나오고 용도에 따른 조건들이 다양합니다. 대출용도에 따른 조건들을 살펴보고 준비해야 할 것들을 계획하시면 도움이 되겠습니다.
일반자금
주택담보대출 일반자금은 주택을 담보로 하는 대출 중 생활자금이나 의료비, 사업자금 등 여러 용도로 사용하기 위해 대출을 받는 유형을 말합니다. 주택에 세입자가 있을 경우 보증금을 돌려주려고 대출을 진행 하는 것도 이에 해당됩니다.
단 임차보증금을 돌려주기 위해 주택담보대출을 받을 경우에는 조건이 있는데 세입자에게 임차보증금의 10%이상을 지급 한 후에 신청할 수 있습니다. 또한 대출금 지급일 다음날 까지 세입자가 퇴거 되어야 하는 조건으로 대출이 진행됩니다. 따라서 적어도 1개월이전 세입자의 퇴거 일정과 대출의 시기를 맞추어 진행하셔야 합니다.
주택구입자금
주택을 구입하는데 부족한 금액을 채우기 위한 용도로 일반은행의 상품으로 주택담보대출을 진행할 수 있습니다. 또한 저신용, 저소득자들이 주택을 구입할 수 있도록 정부에서 지원하는 저금리 상품을 취급하는 은행들이 있습니다.
정부에서 지원하는 주택담보대출 상품은 특례보금자리론과 디딤돌대출이 있으며 이 두 상품 모두 최저금리로 주택구입용도로 사용되며 특례보금자리론 같은 경우는 보유용도나 주택담보대출 금리 갈아타기 용도로도 사용 할 수 있습니다.
3. 주택담보대출 신청조건
주택담보대출은 주택을 담보로 하는 만큼 일반 신용대출보다 신용도와 소득조건이 까다롭지 않습니다. 하지만 대출금액이 큰만큼 이자나 원금 상환 등이 가능한지를 파악하고 대출이 진행되기 때문에 어느 정도 신용도와 소득조건이 맞아야지만 대출 실행이 가능합니다. 그럼 상세 조건을 알아보도록 하겠습니다.
세대원 주택소유
주택담보대출을 받기 위해서는 본인 명의 주택이 맞는지 보유하고 있는 주택수 등을 확인합니다. 이 작업에서 본인 명의 외에 세대원의 주택수도 확인하기 때문에 주민등록등본상 세대원에 해당되는 가구원의 모든 정보제공 동의가 필요합니다.
소득조건
담보가 되는 주택의 가격이 높게 책정되더라도 실제로 대출이 실행되는 금액은 세대원의 수입금액이 이자를 납부할 수 있는 정도에 맞춰 대출 금액이 책정됩니다. 따라서 소득금액을 증빙할 수 있는 서류를 제출할 수 있어야 합니다. 소득은 근로소득, 사업소득, 연금소득 모두 해당되며 근로소득이나 사업소득의 경우 4대보험이나 부가가치세, 원천징수 등의 세금 납부내역으로 증빙이 가능하며 연금소득은 연금증서나 매달 연금입금 내역을 확인할 수 있으면 됩니다.
신용조건
기본적으로 모든 대출은 금융권 관련된 부정한 사건에 연루된 기록이 없어야 가능합니다. 대출 신청하는 현재 연체나 회생 등의 내용이 있으면 안되고 단기연체나 장기연체 등의 기록이 남아 있을 경우에는 단기연체는 3개월, 장기연체는 6개월 이상 연체기록이 없어야 진행이 됩니다.
주택담보대출 신청 가능한 신용점수는 각 은행별로 다르지만 1순위 주택담보대출을 친행하는 경우 3등급이내면 가능하고 후순위까지 가능한 금융사인 경우에는 저신용까지도 가능합니다.
4. 주택담보대출 은행별 금리비교와 신청조건
주택탐보대출의 금리는 생활안전자금으로 대출할 경우와 주택구입 목적으로 대출을 진행하는 상황에 따라 다릅니다. 주택구입을 목적으로 하는 대출은 정부지원상품인 디딤돌대출과 특례보금자리론 대출이 최저 금리로 이용할 수 있습니다. 단 정부지원상품은 저금리인 특징에 맞게 신청조건에 맞아야지만 신청이 가능하니 조건까지 꼼꼼하게 확인해야 합니다.
주택담보대출 금리비교 이자계산기
주택담보대출 금리를 비교해서 상품을 가입해야 하는 이유는 무엇보다 매달 납부하는 이자와 원금상환때문입니다. 각 금융사 별로 다양한 금리 조건의 상품들을 보았을 때 매월 얼마씩 납부가 되는지 비교하기 위해 이자계산기가 필요한데요. 대출한도와 금리조건, 대출기간, 상환방식 등의 조건을 입력하면 매월 납부하게 되는 이자를 계산해 줍니다.
정부지원 주택담보대출 (주택구입용도)
디딤돌대출
디딤돌대출은 무주택자이면서 세대주인 국민이 주택을 구입하기 위해 정부에서 저렴한 금리로 주택구입비용을 대출해주는 상품입니다. 디딤돌대출 금리는 연 2.00~3.15%로 시중의 주택담보대출보다 최소 2%~최대 10%이상 금리가 저렴합니다. 더구나 저신용자나 저소득자인 경우에는 내집마련을 실현할 수 있도록 우대금리 혜택까지 적용되어서 1%대의 금리로 주택담보대출을 실행할 수 있습니다.
디딤돌대출의 한도는 시중의 거래가 5억원이하 주택 중에 2억5천만원까지 가능하며 생애 첫 주택이거나 신혼부부, 다자녀 부부 등 디딤돌대출 조건에 따라 최대 4억원까지도 대출이 가능합니다.
특례보금자리론대출
고공행진을 계속하는 금리상승으로 인해 주택담보대출 금리로 인해 민생고가 힘들어지고 부동산시장이 정체되자 정부에서 급하게 내놓은 고정금리 주택담보대출 상품입니다. 특례보금자리론은 기존의 주택구입자금, 주택담보대출 갈아타기 상품으로 정부가 지원 했던 보금자리론을 발전시킨 형태로 주택구입자금, 기존 고금리 주택담보대출 대환, 임차인보증금대출 상품을 연 4.25~4.55% 고정금리로 부담을 덜어주기 위한 상품입니다.
특례보금자리론의 한도는 거래가 9억원 이하 주택에 최대 5억원까지 가능합니다. 특히 디딤돌대출과는 다르게 1주택자가 3년이내 기존 주택을 처분한다는 조건으로 2주택을 구입하는 용도로도 대출이 가능합니다.
선순위 주택담보대출
각 금융기관들마다 주택담보대출의 조건이 다른데 보통 1금융권에서는 이미 담보로 잡힌 주택에 대해서는 주택담보대출을 진행하지 않는 담보물 1순위여야 한다는 조건이 있습니다. 대신 1순위를 조건으로 하는 상품들은 주택담보대출 금리가 많이 낮은 편이거나 5년 주기 고정금리인 상품들이기 때문에 장기적으로 부담이 덜 되기도 합니다.
본 포스팅에서는 간략하게 선순위 주택담보대출 금리와 조건에 대한 정보만 간단하게 정리합니다. 선순위 주택담보대출을 직접신청하거나 상세한 내용이 필요하신 분들은 아래 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
카카오뱅크 주택담보대출
카카오뱅크 주택담보대출은 KB시세 가능한 아파트, 연립, 다세대주택을 담보로 하고 주택구입자금용도로는 무주택자에게만 대출이 진행되며 생활안전자금으로는 1주택자만 가능합니다. 주택담보대출 금리는 연 4.077%~6.942% 이며 최대 한도는 10억원까지 가능합니다.
주택담보대출 기간은 15년부터 50년까지 가능하지만 나이에 따라 선택의 폭이 달라집니다. 카카오뱅크 주택담보대출 금리는 우대 금리 등을 적용하면 3%대까지도 낮은 금리로 대출이 가능한 상품입니다. 카카오뱅크 주택담보대출은 모바일에서만 신청이 가능합니다.
- 한도 : 10억원
- 금리 : 연4.077%~ 6.942%
- 기간 : 50년까지 (나이별로 만기 차등)
케이뱅크 주택담보대출
케이뱅크 주택담보대출은 한국부동산원 시세 확인가능한 아파트만 담보로 합니다. 주택구입용도, 생활안전자금용도, 담보대출대환 용도로 대출진행이 가능하지만 생활안전자금으로 대출 시에만 임대차계약이 있는 주택은 제외됩니다. 주택구입용도일 때는 임대차계약이 있어도 진행이 됩니다.
현재 시중의 주택담보대출 금리 중에는 케이뱅크가 가장 저렴한 주택담보대출 금리로 연 3.69%~5.68%이며 최대 10억까지 대출이 가능합니다. 주택담보대출의 기간은 10년에서 40년까지 가능하며 신청은 모바일에서만 가능합니다.
- 한도 : 최대 10억원
- 금리 : 연3.69%~ 5.68% (최저금리)
- 기간 : 40년까지
농협은행 주택담보대출 NH모바일 아파트 대출 2.0
NH모바일 아파트 대출 2.0은 KB시세를 알 수 있는 아파트만 담보물로 가능합니다. 주택구입용도, 생활안전자금용도, 대환용도로 대출이 가능하고 주택담보대출 금리는 연4.17%~6.77% 이며 신용도에 따라 금리가 결정되며 최대한도 10억까지 대출이 됩니다.
대출기간은 40년까지 가능하며 거치기간1년을 포함시킬 수 있고 모바일로만 신청이 가능하기 때문에 모든 서류를 전자문서로 제출할 수 있어야 합니다.
- 한도 : 10억원까지
- 금리 : 연4.17%~ 6.77%
- 기간 : 40년까지(거치1년)
농협은행 주택담보대출 채움고정금리모기지론
채움고정금리보기지론 대출상품은 모든 주택을 담보로 합니다. 주택구입용도,일반자금 등으로 대출이 가능하며 주택담보대출 금리는 연 4.04%~5.64%입니다. 담보가 되는 주택은 단독, 다세대, 연립, 아파트, 주상복합아파트 모두 가능하며 은행에서 주택담보평가액을 산출하여 한도를 결정합니다.
이 상품의 가장 큰 장점은 상품을 선택할 때 금리고정형과 금리혼합형으로 선택할 수 있는데 금리고정형으로 선택할 경우 15년까지 대출기한 동안 주택담보대출 금리를 고정금리로 이용할 수 있습니다. 혼합형은 변동금리와 고정금리를 섞어서 대출기간을 최대 40년까지 정할 수 있고 거치기간도 10년까지 설정할 수 있어 원금과 주택담보대출 금리 상환도 여유있게 할 수 있습니다. 신청은 가까운 농협 영업점에서 가능합니다.
- 한도 : 주택담보평가액
- 금리 : 연4.04%~ 5.64%
- 기간 : 40년까지 (거치 10년이내)
국민은행 KB주택담보대출
국민은행 KB주택담보대출은 신용등급 3등급 이상이면서 모든 주택의 형태를 담보로 대출을 진행할 수 있는 상품입니다. 주택구입용도, 일반대출용도, 신축용도 등으로 신청이 가능하고 대출한도는 은행내부의 자체적인 감정으로 담보조사가격과 소득금액을 고려해서 산출합니다.
주택담보대출 금리는 연 3.90%~ 최고 5.30%이며 대출방식이 통장자동대출과 일시상환, 분할상환대출로 선택할 수 있습니다. 통장자동대출은 마이너스통장식으로 최대한도 3억원이내에만 가능하며 대출기간 1년기한만 가능합니다. 일시상환은 5년까지 가능하고 분할상환은 50년까지 중에 정할 수 있습니다.
국민은행 kB주택담보대출 상품은 상환방식에 따라 금리도 조절되기 때문에 신청 전에 금리에 대한 정보를 꼭 확인하시는 것이 좋습니다. 신청방법은 온라인상으로 상담신청을 넣고 영업점으로 방문하는 방식이 있습니다.
- 한도 : 주택담보평가액 은행반영비율
- 금리 : 연3.90%~ 5.30%
- 기간 : 50년 만기
우리은행 우리won 주택대출
우리WON주택대출은 3개월 이상 재직한 직장인을 대상으로 하는 상품입니다. 소득 조건이 근로소득만 가능하기 때문에 개인사업자는 신청할 수 없습니다. KB시세 조회 가능한 아파트, 주택, 빌라에 한해서 담보대출을 진행합니다.
주택담보대출 금리는 연 4.20%~ 4.46% 이고 주택담보대출 한도는 5억원 이내로 제한 됩니다. 근로소득자에 한해서만 진행하는 상품이라 금리의 변동폭이 가장 적은 상품입니다. 주택담보대출 기간은 주택의 경우 최장 50년 까지 가능하며 신청방법은 모바일로만 진행합니다.
- 한도 : 최대 5억원
- 금리 : 연4.20%~ 4.46%
- 기간 : 50년 만기 중 선택
우리은행 우리부동산론
우리은행에서 일반주택과 부동산을 대상으로 하는 상품으로 아파트를 제외한 주택을 담보로 하는 소유자만 신청할 수 있습니다. 대출한도는 감정가에서 우리은행 자체적으로 담보인정비율을 감안해 산청한 한도내에서 가능합니다.
주택담보대출 금리는 연 4.21%~4.47%이며 대출 기간은 최소 15년이상 35년 이내입니다. 신청방법은 가까운 영업점 신청입니다. 온라인상으로는 상담만 진행합니다.
- 한도 : 주택담보평가액 중 담보인정비율 감안한 한도
- 금리 : 연4.21%~ 4.47%
- 기간 : 35년까지
후순위 주택담보대출 바로가기
선순위로 주택담보대출을 진행한 후에 모자라는 금액이 발생할 경우 고려해 볼 수 있는 주택담보대출 상품이 바로 후순위 주택담보대출입니다. 후순위 주택담보대출은 선순위 주택담보대출 상품에서 감정가의 40~50% 정도의 대출이 진행 되었을 때 85%~95% 한도가 나오는 상품들로 차액분에 대해서 대출 진행이 가능합니다.
한도는 후순위 주택담보대출이 많지만 선순위 주택담보대출 금리보다 후순위 주택담보대출 금리가 조금 더 높고 각 금융기관마다 조건이 다르기 때문에 한도와 함께 금융사마다 금리를 꼭 확인해서 적절하게 맞는 상품을 찾는 것이 중요합니다. 특히 한도가 높고 대출기간이 짧은 상품들은 높은 금리로 인해 손해가 많이 날 수 있기 때문에 계획성 있게 대출을 진행하는 것이 중요합니다.
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